“房奴”时代 二套房产“松绑”的理财计划

　　（一） 资产负债分析

　　从家庭资产负债情况来看，资产种类较为单一，除了1万元活期存款外，生息的资产只有杭州的那套房子，没有配置如债券、银行理财产品、基金、股票等金融资产，金融投资理财意识有提升的空间。

　　由于杭州的房子已有一定幅度的升值，因此投资与净资产比例达69％，资产合计达389万元，由此可以看出该家庭的资产积累能力较强，已有相当的基础。

　　在资产的流动性方面，资产流动性比率=（流动性资产/每月支出）=1/0.42=2.38，流动性比率一般为3-6较合适，而王佳云家庭的这一财务指标低于3，这说明该家庭的流动性资产不足以应付应急性的支出，需要改善。该家庭目前有64万的房贷余额，负债总资产比率=负债/总资产=64/389=16.45%，小于50％表示其有较强的综合还债能力。

　　（二） 现金流量分析

　　从家庭现金流量表来看，该家庭目前的主要的收入来源为两夫妇的工资、房租及住房公积金，王佳云丈夫属于白领精英，有较高的收入，王佳云的工作较为稳定，收入水平也可以，两人合计年收入为23万元，属于较理想的小康收入水平，且从每年50000元的消费支出可以看出该家庭生活比较节俭，因此每年可有11.41万元的较多盈余。购买第二套房后，每年需还贷60000元，负债收入比率=负债/收入=6/23=0.26，该指标小于0.4，说明该家庭的还债能力比较强。储蓄比率=盈余/收入=11.41/23=49.6％，反映了其净资产增加的能力强，这为之后的理财规划提供了充足的资源支持。

　　（三） 理财强弱项分析

　　通过对王佳云家庭的基本资料及财务状况进行强弱项分析，结果如下：

　　强项：

　　1、 家庭财富积累的基础较好；